区块链如何促进普惠金融发展?

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区块链如何促进普惠金融发展?

近年来,有关区块链或分布式账本技术的应用研究取得一定进展,也成为各国政府关注的焦点。

2020 年 11 月,央行下发了《关于发布金融行业标准推动区块链技术规范应用的通知》及《区块链技术金融应用评估规则》,要求建立健全区块链技术应用风险防控机制,定期开展外部安全评估,推动区块链技术在金融领域的规范应用。

2021 年 05 月,工信部和网信办下发《关于加快推动区块链技术应用和产业发展的指导意见》,指出要推动企业建设基于区块链的供应链管理平台,融合物流、信息流、资金流,提升供应链效率,通过智能合约等技术构建新型协作生产体系和产能共享平台,提高供应链协同水平。同时利用区块链打破数据孤岛,实现数据采集、共享、分析过程的可追溯,推动数据共享和增值应用。

有关区块链和分布式账本的区分度,不是本文讨论的重点。 分布式账本是一种在网络成员之间共享、复制和同步的数据库 。分布式账本记录网络参与者之间的交易,比如资产或数据的交换。这种共享账本降低了因调解不同账本所产生的时间和开支成本。

而区块链由于近年来加密货币的火爆,已经要变成加密货币的同义词。但实际上,区块链分为无许可公链、许可联盟链和私有链三种形式,三者都是分布式账本技术的实现,但去中心化的程度不同。对于更加注重隐私保护、交易速度和内部监管等的落地应用,开发私有链或联盟链则更加合适。

因此,区块链并不等于只是炒币,而是确实有实体经济的用途。区块链要如何赋能实体经济,又如何服务普惠金融?

01 构建数字身份


信任和身份是金融的要义。未被传统金融覆盖尤其是没有银行账户的人群要如何享受金融服务?首先要解决身份认证的问题。

传统的数字身份存在诸多问题,例如身份数据在各机构中分散,需要重复认证且难以共享;传统由中心化签发认证身份的模式信任成本高,且容易出现中心单点失效问题,容错率低;身份所有者的身份数据被他方储存利用,影响用户身份隐私,且安全性不强;传统身份证明无法覆盖所有人。

基于区块链的数字身份可以带来一定程度的改善。例如,采用分布式账本和身份加密上链,由用户来掌握私钥就可以进行多机构之间的共享。

不过,目前这种方式是否可以做到良好的用户体验仍有待探究。最麻烦的就是如果需要由用户自己来保存私钥,私钥一旦遗忘、丢失或被窃, 用户是否可以自行承担这一责任。

近日,欧盟委员会也有议员提出欧洲数字身份框架计划,敦促成员国为欧盟所有公民设立数字身份档案系统,提供数字身份钱包。用户可在“数字身份钱包”中存储和管理个人身份数据,并通过“数字身份钱包”关联驾照、学历、医疗处方、银行账户等信息,进入网络银行、申请贷款、提交纳税证明以及办理欧盟范围内的高校注册入学等。而区块链本身是作为一种可以被采用的技术路线。

02 可否促进数据流通?

在构建了数字身份的基础上,数据的互联互通是非常重要的。我们知道,很多时候金融机构授信难就难在缺少数据,如果可以从同行甚至政府部门那里安全地交换获取数据,对于整个金融业态尤其是小微金融的发展是非常有好处的。

不过需要说明的是,区块链本身并不是用于储存和流通数据的。以目前区块链的性能而言,能够直接存储的数据非常有限。因此,数据收集、验证和存储主要靠数据库技术,放在本地设备或云端,然后将数据摘要哈希后上链,作为一种增信手段。

如果仅仅是作为数据增信或流通记录,用于确权,那么区块链的创新意义也并不是很大。 一个更有趣的设想是建立一个分布式数据经济体,区块链将发生在这个经济体内的活动记录下来,但不是为了存证和溯源,而是为了对经济活动进行核算。 交易媒介可以采用央行数字货币或者稳定币。

当然这还需要其他手段的配合,例如多方安全计算、联邦学习等,这样即使数据的所有权未能清晰界定,也能够通过交易使用权来完成数据的共享。

3 月 31 日,北京国际大数据交易所成立,北京数据交易系统上线,在介绍中提及这是基于区块链和隐私计算技术支持的全链条交易服务体系。至于区块链在其中究竟发挥了多大作用,仍然需要北数所进一步对外披露才可得知,作为国内首次尝试“可用不可见”数据交易的试水平台,值得关注。

03 如何帮助供应链金融?

区块链与供应链金融被认为是天生一对。供应链是一个复杂的有机整体,一是涉及主体众多,参与方可能包括跨国家、地区、行业的上下游各生产企业、物流服务商、分销商等众多相互独立的企业;二是牛鞭效应明显,供应链上下游间环环相扣,任何一环的变动都会引发其它环节波动,且影响逐级放大;三是是商流、物流、信息流、资金流合一的网链体系相互牵制。

而区块链的数据可溯、防伪造篡改特点,恰恰可以保障全链数据真实可溯,成为供应链金融等业务展开的重要基础。 而且,依靠区块链技术保证交易背景可信赖、链主企业信用可穿透、债权凭证可分拆,解决供应链末端中小微企业融资难题。

从 2018 年 9 月开始运行的央行贸易金融区块链平台就是一个很好的例子。上线两年多时间里,数研所基于平台开发了多个场景的应用。其中就包括 2020 年 11 月上线的与香港贸易联动平台 e-trade connect 跨平台跨境贸易融资的场景,主要针对跨境合作的全球化金融业务,同时还包括服务贸易项下对外支付的税务备案、供应链应收账款的多级融资、国际贸易账款监管等多个场景。截至 2020 年 9 月底,贸易金融区块链平台上线银行共 50 家,业务超过 5 万余笔,业务金额超过 1940 亿元。

但总体而言,区块链和分布式账本在系统的性能和可靠性上有待提高,系统稳定性、应用安全性、业务模式、隐私保护等方面也还不成熟,各国也未形成通用的技术标准和专业化的审核和验证体系。 现阶段,还是更适用于非实时性、交易量较小和信息敏感度较低的确权、登记、转让等商业化业务场景,尤其在交易确权方面优势比较明显,能够降低对账成本,改进信息时效性。

文章来源:中国普惠金融研究院

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